近日，銀行業迎來一波高管變動潮。招商銀行、平安銀行、郵儲銀行、交通銀行等多家銀行陸續宣布高管人事調整。

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據媒體報道，截至到6月9日，今年就已有75位銀行高管離任，涵蓋董事長、副行長、執行董事、首席風險官等多個職位。而這些高管離任的主因多為年齡原因、“到期退役”以及工作調整。

《拾鹽士》關注到，2023年以來有多家上市銀行高管按照“關鍵人員7年輪崗”的監管要求，辭去了銀行重要管理崗位。例如吉林九臺農商行前董事長高兵、廣州農商行原行長易雪飛、青島農商行原董秘隋功新、原董事長劉仲生、原行長劉宗波、原監事長柳興剛等，均因為超過關鍵人員任職期限而陸續辭任。

但與此同時，也有上市銀行高管無視監管規定，“超期服役”的現象也其實不少見。最近，上海銀行董事長金煜等一眾高管就被曝出超期任職，回避銀保監會監管要求，引發業內關注。

屢次觸碰監管紅線被罰

董事長金煜等高管“超期任職”

公開信息顯示，上海銀行現任董事長金煜于2011年7月從上海分行副行長任上，到上海銀行赴任行長。

2015年2月，時任上海銀行董事長的范一飛升任央行副行長，上海銀行董事長一職由金煜接任。至今為止，金煜在上海銀行董事長的任上已有八年多，已違反了銀保監會2019年發布的《關于銀行保險機構員工履職回避工作的指導意見》相關規定。

值得注意的是，除了董事長金煜，上海銀行的多位高管也存在超期任職問題。現任副行長兼首席財務官施紅敏任職于2012年，至今已履職10年；副行長兼首席信息官胡德斌，2016年7月起上任，距離任期滿7年僅剩不足一個月；而董事會秘書李曉紅早在2010年12月就已任職，至今已13年之久。

除此之外，上海銀行前副行長兼首席風險官黃濤于2013年任職、2021年離任，在職時間也有8年之久。

對于《指導意見》的落實，銀保監會曾經規定：存量任職回避問題原則上于2022年底前清理完畢。但如今2023年已經過半，上海銀行仍未履行監管規定，也讓業內對其內控管理產生質疑。

除了董事長和一眾高管的超長任期違反了監管規定，上海銀行近兩年也是多次觸碰監管紅線，多次收到罰單。

今年4月28日，國家外匯管理局上海分局網站的行政處罰信息公示顯示，上海銀行因違規辦理結售匯業務、違規向境外個人銷售外幣理財產品、違規辦理內保外貸業務、違規辦理備用金結匯、虛增銀行間外匯市場交易量等8項違法事實被予以警告，且處以罰款9834.5萬元，沒收違法所得19.9萬元，罰沒款合計9854.4萬元人民幣。

通過梳理銀保監部門的行政處罰信息可知，這并非是上海銀行首次因“內保外貸”業務被罰。

2020年8月，上海銀保監局作出的行政處罰決定書列出了2014年至2019年期間上海銀行的23項違法違規行為，其中包括“內保外貸業務嚴重違反審慎經營規則”，合計罰沒1652萬元。

2021年7月，上海銀行因貸款管理違反審慎經營規則、部分個人貸款違規用于購房等六項違法違規行為罰款460萬元。

2022年2月，上海銀行因被同業投資業務違規接受第三方金融機構擔保罰240萬元，深圳分行因其貸款“三查”不盡職，貸款資金被挪用等被罰60萬元，天津分行因違反支付結算、反洗錢、金融消費權益保護相關管理規定被罰59萬元。

根據wind數據顯示，2018年至今，上海銀行出現了51次違規行為，罰款金額從20萬元到1625萬元不等。

上述問題均指向上海銀行內控管理隱憂。如今，監管部門表示要下好風險前瞻防控“先手棋”，進一步強調金融風險、金融合規問題的重要性。作為國內萬億大行之一的上海銀行也應更加重視風控問題，主動規避種種風險。

業績增速下滑

多項重要指標下滑，不良率上升

從資產規模來看，如今上海銀行位居城商行前三。截至2023年一季度末，上海銀行資產規模為2.97萬億元，同比增加7.69%，僅次于北京銀行和江蘇銀行。

但從2022年和2023年第一季度財報數據看，上海銀行相對北京銀行和江蘇銀行而言業績已隱有增長乏力趨勢。2022年，上海銀行營收約531億元，同比下降了5.54%；全年凈利潤約223億元，同比增長1.08%。

從ROE與ROA指標上看，2023一季度，上海銀行ROE、ROA分別為2.69%、0.21%，分別同比下滑3.93%、4.55%。實際上，上海銀行已經連續6個季度ROE負增長，ROA也有連續4個季度同比下滑。

更值得注意的是，近三年來上海銀行營業指標增速一直呈現下滑態勢。2020-2022年的三年間，上海銀行的營收分別為507.46億元、562.30億元、531.12億元，同比增長分別為1.90%、10.81%、-5.54%。而凈利潤分別為209.15億元、220.80億元、223.18億元，同比增長分別為2.86%、5.57%、1.08%。

不僅如此，上海銀行還是2022年長三角地區唯一一家營收負增長的上市銀行。

將上海銀行的營收數據拆分來看，占比最大的主營業務是利息凈收入，其次是手續費及傭金凈收入和投資收益。

但是，在2022年這三項指標均有不同程度的下滑。其中，利息凈收入為380億元，占比71.6%，同比下跌6.03%；手續費及傭金凈收入下滑幅度更大，2022年為64.93億元，同比跌28.23%；投資收益同比微跌1.63%。

到了2023年一季度，上海銀行多項收入指標持續惡化，利息凈收入同比下滑11.72%，手續費及傭金凈收入下滑15.7%，投資收益大跌76.22%。

除了業績低迷，根據財報顯示，上海銀行不良貸款率和撥備覆蓋率均在上升。

作為曾經的“城商行二哥”，上海銀行一直被江蘇銀行緊緊追趕。到2022年末，上海銀行的資產規模已被江蘇銀行超越。從不良貸款率數據看，上海銀行不良率在上升，而江蘇銀行在下降。截至2022年，上海銀行不良率攀升至1.25%，江蘇銀行降至0.94%。

2022年財報數據顯示，上海銀行的不良貸款規模達到了162.94億元，同比增加了6.53%；到今年一季度，上海銀行不良貸款規模再次增長至167.75億元。

《拾鹽士》還注意到，2022年底上海銀行的撥備覆蓋率為291.61%，同比下滑9.52個百分點；到了2023年一季度，撥備覆蓋率又下降了4.77個百分點，在業內處于下游水平。

客訴量巨高不下背后

內控管理水平亟待提升

值得注意的是，作為上海本地城商行代表，上海銀行除了受到多次監管處罰，

還面臨嚴重的客訴問題，不僅是上海市內被消費者投訴最多的銀行之一，甚至還曾因為服務態度差遭網絡大V怒懟而上了熱搜。

據上海銀保監局披露數據，2022年上海銀行消費者投訴量為885件，位列轄內中資法人銀行首位。而近三年，上海銀行的消費者投訴量逐年增加，2020-2022年，上海銀行被投訴量分別為510件、829件、885件，一直處于上升趨勢，且已連續兩年位列轄內中資法人銀行首位。

在黑貓投訴平臺檢索上海銀行可以發現，上海銀行相關投訴達到百余條，被客戶投訴的問題則涉及暴力催收、疑似虛假放貸、未授權下為其他個人消費貸款授信等種種問題。

其中，有多名用戶反映上海銀行存在疑似盜用個人信息違規放貸的問題。一位用戶投訴稱其征信記錄莫名出現一條貸款記錄顯示：“2021年08月19日上海銀行股份有限公司為其他個人消費貸款授信，額度長期有效，可循環使用。截至2023年05月，信用額度25600元(人民幣)，余額為0，當前無逾”，經認真核實后發現自己從未貸過這筆貸款。

該用戶表示，上海銀行這種行為已造成嚴重不良影響，并嚴重懷疑“上海銀行盜取盜用用戶信息”。

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消費者在投訴中附上的證明材料

面對數量多、問題嚴重的海量客訴，上海銀行也是時候認真反思下自身的內控管理水平并加以改進了。

在今年收到“億元罰單”后，上海銀行曾公開表示，“將持續加強內控合規管理，依法穩健經營，推動業務可持續發展。”未來能否真正提升內控管理、整改高管超期任職等問題，有待持續觀察！