近日，銀保監(jiān)會發(fā)文表示，將深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)，嚴肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為(包括互聯(lián)網(wǎng)渠道)。

銀保監(jiān)會還提醒廣大金融消費者，辦理存款業(yè)務(wù)時增強風(fēng)險防范意識，關(guān)注業(yè)務(wù)渠道是否合法、利率水平是否合理等因素，不要隨意委托他人辦理存款業(yè)務(wù)，也不要被高息所誘惑，守護好自己的“錢袋子”。

【資料圖】

地方中小銀行是高息攬儲的高發(fā)區(qū)。由于受“一行一店”等政策限制，地方中小銀行規(guī)模實力稍遜，吸收存款更加艱難，為此部分銀行不得不維持高息攬儲。

但高息攬儲使銀行面臨更大的風(fēng)險，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦曾表示，通過互聯(lián)網(wǎng)“高息攬儲”屬于“飲鴆止渴”。他指出，中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險項目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險增加。

實際上，近年來中小銀行已有不少類似的風(fēng)險案例，尤其是當(dāng)大股東出現(xiàn)債務(wù)問題時，銀行出現(xiàn)暴雷的風(fēng)險大幅上升。

河南村鎮(zhèn)銀行事件便是一個典型，該案件中犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團伙通過河南新財富集團等公司滲入到禹州新民生等幾家村鎮(zhèn)銀行，利用第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和自營平臺高息攬儲，然后以虛構(gòu)貸款等方式非法轉(zhuǎn)移資金，最終導(dǎo)致風(fēng)險集中爆發(fā)。

由于高息攬儲使商業(yè)銀行出現(xiàn)道德風(fēng)險的可能性陡增，因此監(jiān)管部門早已明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得高息攬儲吸存；不得非法返利吸存，比如通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款。

在監(jiān)管部門三令五申下，靠檔計息產(chǎn)品、清退智能存款產(chǎn)品相繼被清退，高息存款產(chǎn)品似乎已在市面上消失。但實際上，部分中小銀行并沒有停止高息攬儲的行為，只是轉(zhuǎn)向了“地下”，高息攬儲變得更加隱蔽。

2023年開年以來，眾邦銀行推出的一系列“攬儲”活動就有“高息攬儲”的嫌疑。比如“Bang錢包”活期存款活動，用戶只需在該行手機銀行上存入一定金額存款，便可獲得0.35%活期存款利息，同時還可獲得微信立減金獎勵。據(jù)透露，在“Bang錢包”內(nèi)存入本金1000-3000元，每周可獲得2元獎勵，若為1-2萬元，則獎勵8元，以此類推。

針對新用戶，眾邦銀行還推出“7天通知存款”產(chǎn)品，存入不低于5萬元本金，除1.45%存款利率外，但通過Bang豆兌換權(quán)益，用戶還可獲得3%利息獎勵，實際存款利率可達4.45%。

據(jù)悉，眾邦銀行的Bang豆永久有效，可在眾邦A(yù)PP的商城中兌換商品，也可以用于微信、支付寶消費支付，還可以兌換京東購物卡、沃爾瑪購物卡等，100邦豆約等于1元人民幣，存入1萬元3個月的定期存款，持有時會得到7500個邦豆，相當(dāng)于人民幣75元。

對此業(yè)內(nèi)人士指出，眾邦銀行的bang豆相當(dāng)于等值現(xiàn)金和實物，本質(zhì)上都是通過增加價格優(yōu)勢來吸引客戶，涉嫌違規(guī)高息攬儲。

不過在這一系列的攬儲活動的刺激下，眾邦銀行存款規(guī)模確實實現(xiàn)了不小的增幅。數(shù)據(jù)顯示，2017-2021年，眾邦銀行客戶存款分別為90.21億元、293.05億元、301.25億元、467.96億元。截至2022年三季度末，眾邦銀行客戶存款為702.23億元，較年初增加150.92億元，增幅為27.37%。

與此同時，眾邦銀行的存款成本逐漸攀升。2021年，眾邦銀行利息支出為23.9億元，較2020年的20.2億元同比增長18.32%，2019年利息支出為11.79億元。

為轉(zhuǎn)嫁負債端成本壓力，眾邦銀行需要尋找到更高收益的資產(chǎn)，但同時這也讓其面臨更高的風(fēng)險。

公開資料顯示，眾邦銀行成立于2017年，由湖北首富閻志掌舵的卓爾控股有限公司主要發(fā)起，聯(lián)合當(dāng)代集團、壹網(wǎng)通科技、鈺龍集團、奧山投資、法斯克能源等湖北民營企業(yè)設(shè)立，是湖北省首家民營銀行。

眾邦銀行首任董事長為卓爾金融集團總裁樓曉岸，同時也是卓爾集團下屬的P2P平臺嘉石榴的負責(zé)人。

但作為首任董事長，樓曉岸只在眾邦銀行待了16個月便匆匆離職，P2P平臺嘉石榴也在2020年6月15日宣告正式退出網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)。

或許當(dāng)初成立眾邦銀行時，閻志打算借道P2P平臺嘉石榴聯(lián)合放貸獲取高額利息收益，只是沒想到P2P平臺“兵敗如山倒”。不過，目前眾邦銀行依然活躍于各大互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺。

從黑貓投訴平臺上來看，眾邦銀行合作的放貸平臺包括小花錢包、省唄借款、洋錢罐、薩摩耶金服、攜程金融、美利車金融等等，其中有不少投訴指向眾邦銀行利息虛高。比如有消費者投訴稱，“眾邦銀行聯(lián)合省唄進行貸款，利息高達36%，費用超國家規(guī)定的利率24%，要求退還超出利息”。

一手高息攬儲，一手高息放貸，眾邦銀行發(fā)展可謂十分激進。但這樣的發(fā)展模式容易擾亂存款利率市場機制，引發(fā)銀行業(yè)惡行競爭，導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險。

此外，值得注意的是，眾邦銀行的大股東們似乎遭遇了流動性危機。2022年2月，卓爾控股控制的武漢卓爾職業(yè)足球俱樂部球員蒿俊閔在社交平臺向武漢卓爾俱樂部討薪稱“工資承諾年底解決，到了年底說過年前，到了過年前說過年后”引發(fā)關(guān)注，今年1月25日，該支球隊宣告正式解散。

討薪風(fēng)波事小，但折射出的大股東資金問題不容小視。近年來，卓爾系部分公司業(yè)績下滑出現(xiàn)虧損，多家公司甚至出現(xiàn)股權(quán)凍結(jié)問題。

同樣眾邦銀行第二大股東當(dāng)代集團至今仍陷在債務(wù)泥淖中。從2022年4月開始，當(dāng)代集團及旗下投資的公司已經(jīng)多次發(fā)生債務(wù)違約，金額高達數(shù)十億元。當(dāng)代集團披露的財報只停留在了2021年三季報。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年三季度，當(dāng)代集團的有息負債規(guī)模超過了380億元，而貨幣資金僅為65.46億元。