蘭州銀行同不良貸款受讓方關系匪淺 互聯網金融平臺涉嫌誤導性宣傳
來源：金證研
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2021-12-20 14:10:26
今年以來，中小銀行掀起上市熱潮，按下上市“加速鍵”，重慶銀行、齊魯銀行、上海農商行等相繼上市，且還有多家銀行在“排隊”。作為甘肅省第一家地方法人股份制商業銀行，蘭州銀行股份有限公司(以下簡稱“蘭州銀行”)迎來“高光時刻”，即將登陸資本市場。
而上市背后，蘭州銀行與兩家電商平臺運營方關系“盤根錯節”，不僅蘭州銀行電商金融部管理人員曾在電商平臺運營方兼職，而且其中一家運營方甘肅百合e家電子商務有限公司(以下簡稱“甘肅百合e家”)及其股東分別為蘭州銀行電商平臺的線上運營方及線下門店運營主體，三家公司背后或存“隱蔽關系網”。而令人唏噓的是，蘭州銀行遭投訴后“忙”與電商平臺運營方甘肅百合e家撇清關系，業務宣傳涉嫌誤導性宣傳。此外，此番上市，蘭州銀行不良貸款原價轉讓遭問詢，其中的受讓方與蘭州銀行或關系“匪淺”。
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同兩家電商平臺運營方關系“錯綜復雜”，或潛藏“關聯關系”
根據《金證研》南方資本中心于2021年12月17日發布的《蘭州銀行信貸業務內控或存漏洞管理人員在外兼職拷問人員獨立性》，蘭州銀行因金融借款合同糾紛將甘肅百合e家、甘肅百合e家股東之一蘭州惠商電子商務有限責任公司(以下簡稱“惠商電子”)等推至“被告席”。
在貸款業務中，蘭州銀行將廖衛國對于甘肅百合e家的擔保債務視為廖衛國與林軼君的夫妻共同債務，但在業務辦理過程中，蘭州銀行既未取得林軼君本人以個人名義在保證文件上的簽字，又在最新的保證合同中未要求林軼君簽字，加之在事后也未進行任何追認，同時在以傳簽的方式讓各擔保人分別簽署文件后并未獲取林軼君對于廖衛國的個人擔保已知情的證明文件。最終，蘭州銀行向法院請求林軼君承擔連帶清償責任的訴訟要求不成立。
且上述內容提及，在蘭州銀行電商金融部任職的陳廣師和周玉平，或分別同時在甘肅百合e家兼任董事及監事。
而經《金證研》南方資本中心研究發現，惠商電子和甘肅百合e家或分別為蘭州銀行旗下電子商城百合生活網線上運營方以及線下門店運營主體，而蘭州銀行電商金融部管理人員曾在惠商電子與甘肅百合e家兼職，三者關系“錯綜復雜”。
據市場監督管理局公開信息，甘肅百合e家成立于2014年11月14日，截至查詢日2021年12月17日，甘肅百合e家法定代表人、董事長兼總經理均為廖衛國，惠商電子為其股東之一。
根據市場監督管理局披露的甘肅百合e家2014年年度報告，惠商電子為甘肅百合e家股東，持股比例為10%。截至查詢日2021年12月17日，并無關于惠商電子退出甘肅百合e家股東行列的變更記錄。
也就是說，自甘肅百合e家成立之日起，惠商電子即為其股東。
據市場監督管理局公開信息，惠商電子成立于2014年5月23日，為趙懷珠個人獨資企業。截至查詢日2021年12月17日，趙懷珠擔任惠商電子法定代表人、執行董事及經理，且并未關于趙懷珠退出惠商電子的變更信息。
據蘭州市地方志發布的《蘭州年鑒2010》，“組織機構與負責人”部分顯示，2010年，趙懷珠為蘭州銀行監事長(12月免)。
而2010任蘭州銀行監事長趙懷珠，與惠商電子的獨資股東趙懷珠是否為同一人？
據招股書，自2012年起，蘭州銀行將發展互聯網金融業務確定為重要的戰略目標，2019年起深度融合金融科技與業務，陸續推出百合生活網、供應鏈平臺、生物認證平臺、互聯網開放平臺等。
據蘭州銀行官網，蘭州銀行擁有一項名為“百合生活網”的欄目，該欄目是其推出的以專業化金融服務為依托的金融服務平臺，平臺融資金流、信息流和物流為一體，為客戶提供全方位的金融服務，服務涵蓋信息發布、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款、財富管理等。該欄目設有官方微信服務號“百合生活服務號”與“百合生活”APP。
其中，“百合生活服務號”的賬號主體為蘭州銀行，根據名稱記錄，蘭州銀行于2019年6月25日注冊該賬號。截至查詢日12月17日，該賬號可查看到的第一條信息發布日期為2019年8月9日。同時，“百合生活”APP下載界面顯示其開發者為蘭州銀行。
據百合生活網官網公開信息，蘭州銀行百合生活網是集社區金融、O2O、B2C于一體的新型電商服務平臺和金融服務平臺。“百合生活網”歸蘭州銀行版權所有，關聯的平臺包括訂閱號“百合生活好禮匯”以及“百合生活”APP。
據訂閱號“百合生活好禮匯”，其主頁顯示該賬號主體為惠商電子，賬號簡介為“蘭州銀行百合生活訂閱號”。截至查詢日12月17日，該賬號可查看到的第一條信息發布日期為2015年3月27日，是關于“三維商城團購頻道”的宣傳。此外，點擊該訂閱號服務菜單欄“個人中心”可直接跳轉到“百合生活”APP登錄界面，登錄界面的《百合生活用戶協議》及《百合生活隱私協議》的訂立主體均為蘭州銀行。
由此可知，“百合生活網”對應的“百合生活”APP為蘭州銀行開發的軟件，對應的公眾號包括“百合生活服務號”及“百合生活好禮匯”，賬號主體分別為蘭州銀行和惠商電子。
且《金證研》南方資本中心研究發現，“百合生活服務號”及“百合生活好禮匯”近一年來發布的信息高度相似，主要是關于蘭州銀行“百合生活”APP中相關百合理財、積分兌換、蘭州銀行銀行卡支付優惠、商城好物推薦等內容。例如，2021年11月19日，兩個公眾號發布了八篇排版順序及內容均一致的推送。
值得一提的是，據公開信息，“百合生活網”對應域名www.bhelife.com，2019年6月25日前的主辦單位為惠商電子。
而據蘭州銀行官網2018年2月26日發布的援引公開信息，蘭州銀行于2016年便推出了“一站式生活消費+社區金融”服務平臺——百合生活網。
也就是說，“百合生活網”域名主體變更為蘭州銀行的時間，與蘭州銀行注冊“百合生活服務號”的時間為同一天，為2019年6月25日。且蘭州銀行于2016年推出了“百合生活網”，而百合生活網的域名2019年6月25日變更前主體為惠商電子。在蘭州銀行作為賬號主體名下已有“百合生活服務號”的情況下，惠商電子名下的訂閱號“百合生活好禮匯”至今仍在運行。
關于“百合生活網”背后的關系網，除了惠商電子之外，甘肅百合e家或也牽扯其中。
據惠商電子旗下“百合生活好禮匯”于2018年11月19日發布的招募百合e家直營合伙人的內容，甘肅百合e家成立于2014年，是蘭州銀行與“北京181菜籃子”公司合資成立的專注于線下社區連鎖便利店、線上百合生活網、社區金融網點建設為一體的服務平臺。該平臺為蘭州市政府重點扶持的惠民示范工程，同時也是甘肅省政府重點支持的電子商務項目。
而據《金證研》南方資本中心研究發現，甘肅百合e家多家子公司與蘭州銀行共用地址。
據市場監督管理局公開信息，蘭州百合易家華源電子商務有限公司(以下簡稱“華源電子”)成立于2015年2月3日，截至查詢日2021年12月17日，華源電子股權結構顯示，甘肅百合e家持股50%，廖衛國持股50%。
同時，變更記錄顯示，2017年5月3日，華源電子股東由景榮和甘肅百合e家，變更為廖衛國和甘肅百合e家。截至查詢日2021年12月17日，華源電子僅此一條投資人變更記錄。
即自華源電子2017年5月3日成立之日起，甘肅百合e家為其股東之一。
據市場監督管理局公開信息，蘭州百合易家利軒電子商務有限公司(以下簡稱“利軒電子”)成立于2015年9月8日，截至查詢日2021年12月17日，利軒電子股權結構顯示，甘肅百合e家持股30%，廖衛國持股70%。利軒電子投資人變更記錄中并無甘肅百合e家的變動記錄。
即自利軒電子2015年9月8日成立之日起，甘肅百合e家便為其股東之一。
需要指出的是，華源電子、利軒電子股東結構中除甘肅百合e家外的另一股東廖衛國，為甘肅百合e家法定代表人、董事長兼總經理。
而值得關注的是，甘肅百合e家子公司華源電子、利軒電子均與蘭州銀行存在共用地址的情況。
據市場監督管理局公開信息，2015-2017年，華源電子的企業通信地址均為甘肅省蘭州市城關區酒泉路211號；利軒電子企業通信地址均為甘肅省蘭州市酒泉路211號。
據市場監督管理局公開信息，2013-2020年，蘭州銀行的企業通信地址均為甘肅省蘭州市城關區酒泉路211號。
除此之外，甘肅百合e家或為蘭州銀行服務平臺“百合生活網”的線下門店運營主體。
根據訂閱號“百合生活好禮匯”于2017年6月30日發布的內容，甘肅百合e家成立于2014年，致力于打造社區連鎖便利店。百合e家便利店作為蘭州銀行百合生活網的線下體驗店，提供刷卡消費、積分兌換和金融增值服務；另外還開通了線上服務，客戶可通過百合生活網、百合e家微信商城進行下單，門店自提和物流配送可靈活選擇。
與此同時，《金證研》南方資本中心研究發現，“百合生活網”對應的公眾平臺除了蘭州銀行名下的“百合生活服務號”及惠商電子旗下的“百合生活好禮匯”之外，還有一個名為“百合生活網”的服務號。
據服務號“百合生活網”主頁，該賬號主體為惠商電子，公眾號簡介為“歡迎關注蘭州銀行百合生活服務號”，百合生活是蘭州銀行推出互聯網金融領域的O2O業務平臺。根據名稱記錄，該服務號于2016年9月6日由“百合生活”認證為“百合生活網”截至查詢日2021年12月17日，服務號第一條信息的發布日期為2016年11月30日。
同時，該公眾號的服務欄目設置與蘭州銀行名下“百合生活服務號”的欄目設置一致，點擊“個人中心”同樣可以進入到“百合生活”APP的登錄界面。經過對比，服務號“百合生活網”與蘭州銀行旗下“百合生活服務號”近一年來發布的信息高度相似，且該公眾號與“百合生活服務號”于2021年11月26日發布了八篇排版順序與內容均一致的推送。
由此可知，服務號“百合生活網”為蘭州銀行服務平臺“百合生活網”的又一個運營賬號。
據服務號“百合生活網”于2016年12月16日發布的內容《蘭州銀行百合e家便利店》，蘭州銀行百合e家便利店已經充滿蘭州的大街小巷，可線上購物，線下提貨。內容內附視頻顯示，客戶可在百合生活網線上商城下單，百合e家便利店線下提貨，同時每一家百合e家便利店都配套蘭州銀行自助設備，打造“便利店+社區金融服務+網上商城”的模式，視頻最后文案內容“百合e家便利店，智慧社區直通車”上方顯示蘭州銀行行徽及商標。
不難看出，百合e家便利店或為蘭州銀行線上電商金融服務平臺“百合生活網”的線下門店，提供線下采購、提貨和社區金融服務，而甘肅百合e家或為線下門店百合e家便利店的運營主體，對外宣傳其系蘭州銀行旗下的百合e家便利店，文案還附帶蘭州銀行行徽及商標。
雖然蘭州銀行于2016年推出“百合生活網”，但據《金證研》南方資本中心研究發現，蘭州銀行“百合生活網”由另外的電商平臺演變而來。
據簽署日期為2021年12月14日招股說明書(以下簡稱“招股書”)，三維商城電商服務平臺(以下簡稱“三維商城”)的著作權人為蘭州銀行，首次發表日期為2014年5月18日，登記日期為2016年7月8日。
據蘭州市工業和信息化局于2015年6月19日發布的公開信息，蘭州銀行打造的三維商城(www.3d100.cn)被評選為甘肅省唯一一家入圍的國家級電子商務示范企業，也是甘肅省首次獲此殊榮的電商企業。商城負責人介紹稱三維商城為蘭州銀行下屬機構。
同時，根據甘肅省商務廳于2015年10月28日發布的公開信息，蘭州銀行時任董事長房向陽表示，三維商城的創新點在于同蘭州“民情流水線”工程相結合，融合蘭州市政務、事務，打造以電子政務、電子事務、電子商務為一體的互聯網電子商務平臺。蘭州銀行全面布局電商及互聯網金融業務，構建“一站式”的互聯網金融服務體系。而在這個體系中，三維商城從蘭州本地化生活服務起步，打造線上與線下結合的電商平臺，做好互聯網金融強入口的角色。
且公眾號“三維商城訂閱號”主頁，該訂閱號賬號主體為惠商電子，賬號簡介為“歡迎關注蘭州銀行三維商城訂閱號，三維商城旨在打造蘭州本地的專業化電子商務平臺，三維商城網址為www.3d100.cn。”
在此情形下，該賬號是否為三維商城最初的官微訂閱號？
據“三維商城訂閱號”同樣于2015年10月28日發布的內容，會議上，三維e家廖衛國董事長分享社區O2O經驗，會后，蘭州銀行積極組織省內電子商務企業代表參觀三維商城運營中心及線下實體店三維e家。
根據市場監督管理局公開信息，2016年12月27日之前，甘肅百合e家名稱為甘肅三維e家電子商務有限公司。
據“三維商城訂閱號”于2016年11月8日發布的公開信息，百合生活APP是原三維商城APP，百合生活官網為原三維商城官網www.3d100.cn。
據“三維商城訂閱號”于2017年2月11日發布的公開信息，百合生活官網的地址已變更為現www.bhelife.com，且內容所附的兩個二維碼分別指向“百合生活”APP和服務號“百合生活網”。
由此可知，服務號“百合生活網”或由“三維商城”轉變而來，百合e家或由最初的三維e家轉變而來，甘肅百合e家早在蘭州銀行創建三維商城時期便為其線下門店的運營主體。
值得關注的是，在甘肅百合e家兼職董事的陳廣師曾為三維商城總經理。
據公眾號“微蘭州”主頁，其賬號主體為“蘭州市政府新聞辦公室”。據該平臺于2015年8月31日發布的公開信息，蘭州銀行于2013年8月啟動了電商平臺建設項目，總投資4,000余萬元，推出“三維商城”，并于2015年4月30日正式對外試運行，彼時陳廣師為三維商城時任總經理。
除了陳廣師與周玉平在甘肅百合e家兼職董事及監事外，《金證研》南方資本中心研究發現，歷史上，惠商電子負責人李勝龍或同樣為蘭州銀行管理人員，且任職期間任三維商城負責人，而三維商城最初由惠商電子負責籌建。
據“三維商城訂閱號”于2014年8月11日發布的公開信息，蘭州銀行三維商城由惠商電子負責籌建，惠商電子負責人為總經理李勝龍。
據“三維商城訂閱號”于2014年7月24日發布的公開信息，蘭州銀行電商金融部總經理為李勝龍。
而“三維商城訂閱號”于2014年9月5日發布的公開信息，李勝龍為三維商城負責人。
此外，李勝龍后續或仍任職于蘭州銀行。
據蘭州銀行官網于2019年9月30日發布的公開信息，李勝龍為蘭州銀行公司業務部總經理。
可見，惠商電子負責蘭州銀行三維商城的籌建，并為三維商城的線上運營方，而彼時蘭州銀行電商金融部管理人員李勝龍，或同時在惠商電子擔任負責人及總經理。且前文提及，2010任蘭州銀行監事長趙懷珠，或系惠商電子的獨資股東趙懷珠。惠商電子的獨資股東與負責人、總經理，均系蘭州銀行的管理人員，對此，蘭州銀行能否對惠商電子施加重大影響？抑或惠商電子是否受惠商電子控制？或該“打上問號”。
而蘭州銀行電商金融部管理人員在電商平臺運營方惠商電子兼職的行為，或為“避嫌”。
據2015年8月修正制定的《商業銀行法》第四十三條規定，商業銀行在中國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。
通過前述關系網梳理可知，為了全面布局電商及互聯網金融業務，蘭州銀行于2013年8月啟動了電商平臺建設項目，計劃從蘭州本地化生活服務起步，打造線上與線下結合的電商平臺。最終，由成立于2014年5月的惠商電子負責籌建“三維商城”。而惠商電子為蘭州銀行原監事長趙懷珠的個人獨資企業，同時，蘭州銀行時任電商金融部總經理李勝龍或同時在惠商電子擔任總經理，且為三維商城負責人。三維商城于2015年4月30日正式對外試運行，惠商電子為三維商城的線上運營方，甘肅百合e家或為三維商城線下門店三維e家的運營主體。
2016年，蘭州銀行再次推出了由三維商城演變而來的“百合生活網”，“百合生活網”的域名最初或為惠商電子所有，其對應的公眾號并由惠商電子運營。直至2019年6月25日，網站域名轉移到蘭州銀行名下，且蘭州銀行于同日注冊了公眾號“百合生活服務號”進行運營，而惠商電子名下的兩個平臺“百合生活好禮匯”及服務號“百合生活網”至今仍在運營，且該兩個公眾平臺發布的內容存在與蘭州銀行旗下“百合生活服務號”發布的內容高度相似的情形。同時，商城線下門店由“三維e家”變為“百合e家”，而甘肅百合e家依然為蘭州銀行“百合生活網”線下門店百合e家便利店的運營主體。
不僅如此，曾任三維商城總經理，隨后擔任蘭州銀行電商金融部總經理的陳廣師，長期在甘肅百合e家擔任董事，而時任蘭州銀行電商金融部市場營銷中心經理周玉平則在甘肅百合e家擔任監事。
可見，蘭州銀行與兩個服務平臺背后的主體惠商電子，關系“盤根錯節”。在此情形下，惠商電子是否為籌建蘭州銀行電商平臺三維商城而設立？惠商電子的獨資股東與負責人、總經理，均系蘭州銀行的管理人員，蘭州銀行原監事長趙懷珠在惠商電子的持股是否為代持股？在蘭州銀行時任電商金融部總經理李勝龍同時擔任惠商電子總經理的情況下，惠商電子是否由蘭州銀行控制？甘肅百合e家是否為蘭州銀行的合資企業？惠商電子是否實際代表蘭州銀行對甘肅百合e家持股？
此外，在蘭州銀行電商金融部任職的陳廣師和周玉平，分別同時在甘肅百合e家兼任董事及監事，李勝龍、陳廣師及周玉平是否由蘭州銀行派駐？蘭州銀行是否通過派駐電商金融部高級管理人員的方式對電商平臺線上線下運營方實施影響與控制？蘭州銀行與惠商電子、甘肅百合e家之間潛藏著怎樣的“關聯”？均存疑待解。
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遭投訴后“忙”與電商平臺運營方甘肅百合e家撇清關系，涉嫌誤導性宣傳
而圍繞蘭州銀行與兩家電商平臺的問題并未結束。百合e家便利店加盟方因認為該便利店有蘭州銀行投資背景加盟最終卻無法收回押金，而向蘭州銀行投訴。面對加盟方的投訴，蘭州銀行稱其與甘肅百合e家并無股權關系后便再無回復。但需要指出的是，蘭州銀行電商平臺線上運營方發布的內容以及大眾可獲取的公開信息，均顯示甘肅百合e家為蘭州銀行的合資企業。
據人民網主辦的領導留言板專欄公開信息，2020年3月25日，留言人稱其父母看到蘭州百合e家便利店有蘭州銀行投資，覺得有政府背景、有保障，便于2019年1月份拿出一生積蓄接手了蘭州百合e家便利店。接手后門店生意慘淡，一直處于虧損狀態，其父母便準備轉讓。而在其父母準備轉讓之時，物業通知蘭州百合e家拖欠房費，水電物業費，要強制關門。
由于店面以及蘭州銀行ATM機都是整體從物業租的，留言人稱其父母每個月的房租都是按時按點交到百合e家便利店母公司甘肅百合e家，之前交給甘肅百合e家押金以及后續幾個月的房租共計三萬多元，后續商定三個月內退回，但將近一年多也未退回。留言人希望能把押金以及后續幾月的房費三萬多元退給其父母。
對于上述留言，蘭州銀行回復稱：(一)甘肅百合e家并非“蘭州銀行旗下”，蘭州銀行不是該公司股東，該公司股東情況可從啟信寶網站查詢；(二)蘭州銀行曾向甘肅百合e家租賃了該處門面開設離行式自助銀行，2019年因該公司未正常向房東繳納費用停電，迫使蘭州銀行與該公司終止租賃并退出了自助機具；(三)根據以上兩項條件，建議留言人根據加盟經營該處便利店的協議，向甘肅百合e家索要欠款。
后續留言人回復稱，由于之前和蘭州銀行的關系，在前期加盟時產生了誤導，希望蘭州銀行可以介入調解。截至查詢日2021年12月17日，蘭州銀行再無回復。
實際上，據《金證研》南方資本中心研究發現，大眾可查詢到的多方公開信息均顯示甘肅百合e家為蘭州銀行合資企業。
據公開信息，甘肅百合e家的簡介為“三維e家是蘭州銀行和三維商城與北京181菜籃子合資成立的專注于社區生鮮020便利店和社區金融的社區生活服務平臺，是蘭州市政府重點扶持的惠民示范工程，也是甘肅省政府重點支持的電子商務項目”。
據公開信息，甘肅百合e家的簡介為“‘百合e家’是蘭州銀行與‘北京181菜籃子’公司合資成立的專注于線下社區果蔬連鎖便利店、線上百合生活網、社區金融網點建設為一體的服務平臺”。
此外，據公開信息，曾在甘肅百合e家擔任過社區金融部經理的員工在自己的簡歷中稱甘肅百合e家是與蘭州銀行合股的電子商務企業。
而前述提及，惠商電子名下服務號“百合生活網”，為蘭州銀行名下服務平臺“百合生活網”的又一個運營賬號，且服務號“百合生活網”曾于2016年12月16日發布文章稱“蘭州銀行百合e家便利店”，同時文章所附視頻中出現了蘭州銀行的行徽及商標。
此外，惠商電子名下另一公眾號“百合生活好禮匯”，同樣為蘭州銀行旗下“百合生活網”對應的另一公眾號，“百合生活好禮匯”曾于2018年11月19日發布內容稱，甘肅百合e家是蘭州銀行與“北京181菜籃子”公司合資成立的專注于線下社區連鎖便利店、線上百合生活網、社區金融網點建設為一體的服務平臺。
由此可知，面對留言訴求，蘭州銀行或為撇清責任僅憑啟信寶查詢信息自稱并非甘肅百合e家股東的說法或難自圓。同時在其電商平臺“百合生活網”對應的公眾號平臺，發布的內容現蘭州銀行與百合e家便利店、甘肅百合e家捆綁的信息，其中是否存在運營方發布誤導性宣傳的嫌疑？且大眾可獲取的查詢渠道現錯誤信息的情況下，蘭州銀行“忙”撇清關系，是否對“第三方運營方”的管理是否存在漏洞？結合前述分析中惠商電子、甘肅百合e家與蘭州銀行背后關系“剪不斷，理還亂”的情況，蘭州銀行是否有意為甘肅百合e家背書？遭投訴后忙憋清關系是否有意而為之？均不得而知。
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不良貸款原價轉讓遭問詢，受讓方云翔典當與蘭州銀行或關系“匪淺”
而蘭州銀行的問題并未結束。在甘肅建新實業集團有限公司(以下簡稱“建新集團”)發生債務危機后，蘭州銀行以原價10.79億元將其對建新集團及其關聯公司貸款轉讓出去，蘭州銀行被發審委問及其與兩家受讓方是否存在潛在的利益安排，其中一家受讓方與與蘭州銀行或關系“不一般”。
據證監會2021年9月9日發布的《第十八屆發審委2021年第96次會議審核結果公告》，發審委會議向蘭州銀行提出的問題中包括：(1)結合蘭州云翔典當有限責任公司(以下簡稱“云翔典當”)及甘肅威遠五礦物資貿易有限公司(以下簡稱“威遠五礦”)相關情況，說明在建新集團發生債務危機后，上述兩家企業以原價10.79億元受讓蘭州銀行對建新集團及其關聯公司貸款的商業合理性；(2)說明蘭州銀行是否與上述兩家公司存在潛在的利益安排，貸款風險是否真正轉移，是否存在調節不良貸款的情形。
據市場監督管理局公開信息，云翔典當成立于2002年8月。截至查詢日2021年12月17日，云翔典當法定代表人、董事長兼總經理為張葳，孫虎為副董事長。
云翔典當股東為蘭州三維匯成置業有限公司(以下簡稱“匯成置業”)和惠商電子。其中，匯成置業持股97.5%，惠商電子持股2.5%。
根據變更記錄，惠商電子于2018年3月23日成為云翔典當股東，截至查詢日2021年12月17日，云翔典當再無股東變更記錄。此外，云翔典當成立以來的高級管理人員備案變更記錄中并無副董事長人員變更。
也就是說，孫虎或自云翔典當2002年8月成立至今一直擔任其副董事長。
據市場監督管理局公開信息，匯成置業成立于1997年12月29日，截至查詢日2021年12月17日，匯成置業分別由許利慶持股71.76%、杜瑋持股28.24%。
根據變更記錄，2016年1月7日之前，匯成置業法人代表為孫虎。同時，2016年6月1日之前，其歷史股東情況為：最大股東孫虎持股18.82%，第二大股東何宵慶持股15.29%，其余股東彭良樹、潘聯河、劉建國、李俊華、常瑞金、張葳、王建江各持股9.41%。
此外，2016年6月1日之前，孫虎為匯成置業董事長，何宵慶為董事，彭良樹為監事。除此之外，匯成置業成立至截至查詢日12月17日并無其他高級管理人員備案變更記錄。
據《金證研》南方資本中心研究發現，云翔典當副董事長、其控股股東匯成置業原法定代表人及歷史股東孫虎，或為蘭州銀行全資子公司蘭州城銀資產管理中心的法定代表人。
據蘭州銀行簽署日為2016年6月22日簽署的招股書，蘭州銀行子公司蘭州城銀資產管理中心(以下簡稱“蘭州城銀”)于2013年3月28日被注銷。
據公開信息，蘭州城銀成立于1997年12月9日，其法定代表人為孫虎，且公開信息顯示此人與匯成置業原法定代表人孫虎為同一人。
此外，匯成置業原歷史股東彭良樹或為蘭州銀行總行員工。
據《金證研》南方資本中心研究發現，公眾號“共創健康”曾于2015年11月6日發布的公開信息，在2015年蘭州銀行體檢人員名單中，蘭州銀行總行保衛部有一名為彭良樹的員工。
據公眾號“共創健康”主頁，其賬號主體為個人。而該賬號曾于2017年9月12日發布的內容顯示，公眾平臺“共創健康”即將關閉，將轉移至公眾平臺“蘭銀健康”。
根據“蘭銀健康”主頁，該公眾平臺賬號主體為蘭州銀行，現已更名為“蘭銀員工關懷”。
也就是說，2015年，彭良樹為蘭州銀行總行保衛部員工。
此外，彭良樹曾在蘭州銀行參股公司擔任監事。
據招股書，截至2021年6月30日，蘭州銀行持有臨洮縣金城村鎮銀行股份有限公司(以下簡稱“臨洮村鎮銀行”)19.12%的股份，為臨洮村鎮銀行第一大股東，臨洮村鎮銀行為蘭州銀行的聯營企業。
據市場監督管理局公開信息，臨洮村鎮銀行成立于2011年10月21日，彭良樹曾于2017年6月14日之前擔任臨洮村鎮銀行監事。
由此可知，2015年，彭良樹為蘭州銀行總行保衛部員工，2015-2017年及2017年1-5月，彭良樹在蘭州銀行聯營企業臨洮村鎮銀行擔任監事。
除此之外，匯成置業另一歷史股東何宵慶或也與蘭州銀行存在關聯。根據前述提及，惠商電子籌建了蘭州銀行三維商城，至今仍為蘭州銀行服務平臺“百合生活網”線上運營方。據《金證研》南方資本中心研究發現，惠商電子成立至今的監事或一直為何宵慶。
據市場監督管理局公開信息，截至查詢日2021年12月17日，惠商電子監事為何宵慶，且惠商電子并無高級管理人員備案變更記錄，即自惠商電子2014年5月23日成立至今，何宵慶均為惠商電子監事。
據公開信息，惠商電子何宵慶與匯成置業歷史股東何宵慶為同一人。
由上述情形可見，作為不良貸款受讓方之一，云翔典當副董事長孫虎，同時也是其控股股東匯成置業的原法定代表人及歷史股東，或為蘭州銀行全資子公司蘭州城銀的法定代表人。匯成置業另一歷史股東及原監事彭良樹，或為蘭州銀行總行保衛部員工。而匯成置業歷史股東及昔日董事何宵慶，自惠商電子成立之日起便擔任其監事。根據前述提及，惠商電子與蘭州銀行或潛藏“關聯”，同時，惠商電子于2018年3月入股云翔典當。在此情形下，蘭州銀行關不良貸款的原價受讓方云翔典當，與蘭州銀行或關系“匪淺”。
面對上述種種問題，蘭州銀行能否經受住資本市場的“靈魂拷問”？
而上市背后，蘭州銀行與兩家電商平臺運營方關系“盤根錯節”，不僅蘭州銀行電商金融部管理人員曾在電商平臺運營方兼職，而且其中一家運營方甘肅百合e家電子商務有限公司(以下簡稱“甘肅百合e家”)及其股東分別為蘭州銀行電商平臺的線上運營方及線下門店運營主體，三家公司背后或存“隱蔽關系網”。而令人唏噓的是，蘭州銀行遭投訴后“忙”與電商平臺運營方甘肅百合e家撇清關系，業務宣傳涉嫌誤導性宣傳。此外，此番上市，蘭州銀行不良貸款原價轉讓遭問詢，其中的受讓方與蘭州銀行或關系“匪淺”。
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同兩家電商平臺運營方關系“錯綜復雜”，或潛藏“關聯關系”
根據《金證研》南方資本中心于2021年12月17日發布的《蘭州銀行信貸業務內控或存漏洞管理人員在外兼職拷問人員獨立性》，蘭州銀行因金融借款合同糾紛將甘肅百合e家、甘肅百合e家股東之一蘭州惠商電子商務有限責任公司(以下簡稱“惠商電子”)等推至“被告席”。
在貸款業務中，蘭州銀行將廖衛國對于甘肅百合e家的擔保債務視為廖衛國與林軼君的夫妻共同債務，但在業務辦理過程中，蘭州銀行既未取得林軼君本人以個人名義在保證文件上的簽字，又在最新的保證合同中未要求林軼君簽字，加之在事后也未進行任何追認，同時在以傳簽的方式讓各擔保人分別簽署文件后并未獲取林軼君對于廖衛國的個人擔保已知情的證明文件。最終，蘭州銀行向法院請求林軼君承擔連帶清償責任的訴訟要求不成立。
且上述內容提及，在蘭州銀行電商金融部任職的陳廣師和周玉平，或分別同時在甘肅百合e家兼任董事及監事。
而經《金證研》南方資本中心研究發現，惠商電子和甘肅百合e家或分別為蘭州銀行旗下電子商城百合生活網線上運營方以及線下門店運營主體，而蘭州銀行電商金融部管理人員曾在惠商電子與甘肅百合e家兼職，三者關系“錯綜復雜”。
據市場監督管理局公開信息，甘肅百合e家成立于2014年11月14日，截至查詢日2021年12月17日，甘肅百合e家法定代表人、董事長兼總經理均為廖衛國，惠商電子為其股東之一。
根據市場監督管理局披露的甘肅百合e家2014年年度報告，惠商電子為甘肅百合e家股東，持股比例為10%。截至查詢日2021年12月17日，并無關于惠商電子退出甘肅百合e家股東行列的變更記錄。
也就是說，自甘肅百合e家成立之日起，惠商電子即為其股東。
據市場監督管理局公開信息，惠商電子成立于2014年5月23日，為趙懷珠個人獨資企業。截至查詢日2021年12月17日，趙懷珠擔任惠商電子法定代表人、執行董事及經理，且并未關于趙懷珠退出惠商電子的變更信息。
據蘭州市地方志發布的《蘭州年鑒2010》，“組織機構與負責人”部分顯示，2010年，趙懷珠為蘭州銀行監事長(12月免)。
而2010任蘭州銀行監事長趙懷珠，與惠商電子的獨資股東趙懷珠是否為同一人？
據招股書，自2012年起，蘭州銀行將發展互聯網金融業務確定為重要的戰略目標，2019年起深度融合金融科技與業務，陸續推出百合生活網、供應鏈平臺、生物認證平臺、互聯網開放平臺等。
據蘭州銀行官網，蘭州銀行擁有一項名為“百合生活網”的欄目，該欄目是其推出的以專業化金融服務為依托的金融服務平臺，平臺融資金流、信息流和物流為一體，為客戶提供全方位的金融服務，服務涵蓋信息發布、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款、財富管理等。該欄目設有官方微信服務號“百合生活服務號”與“百合生活”APP。
其中，“百合生活服務號”的賬號主體為蘭州銀行，根據名稱記錄，蘭州銀行于2019年6月25日注冊該賬號。截至查詢日12月17日，該賬號可查看到的第一條信息發布日期為2019年8月9日。同時，“百合生活”APP下載界面顯示其開發者為蘭州銀行。
據百合生活網官網公開信息，蘭州銀行百合生活網是集社區金融、O2O、B2C于一體的新型電商服務平臺和金融服務平臺。“百合生活網”歸蘭州銀行版權所有，關聯的平臺包括訂閱號“百合生活好禮匯”以及“百合生活”APP。
據訂閱號“百合生活好禮匯”，其主頁顯示該賬號主體為惠商電子，賬號簡介為“蘭州銀行百合生活訂閱號”。截至查詢日12月17日，該賬號可查看到的第一條信息發布日期為2015年3月27日，是關于“三維商城團購頻道”的宣傳。此外，點擊該訂閱號服務菜單欄“個人中心”可直接跳轉到“百合生活”APP登錄界面，登錄界面的《百合生活用戶協議》及《百合生活隱私協議》的訂立主體均為蘭州銀行。
由此可知，“百合生活網”對應的“百合生活”APP為蘭州銀行開發的軟件，對應的公眾號包括“百合生活服務號”及“百合生活好禮匯”，賬號主體分別為蘭州銀行和惠商電子。
且《金證研》南方資本中心研究發現，“百合生活服務號”及“百合生活好禮匯”近一年來發布的信息高度相似，主要是關于蘭州銀行“百合生活”APP中相關百合理財、積分兌換、蘭州銀行銀行卡支付優惠、商城好物推薦等內容。例如，2021年11月19日，兩個公眾號發布了八篇排版順序及內容均一致的推送。
值得一提的是，據公開信息，“百合生活網”對應域名www.bhelife.com，2019年6月25日前的主辦單位為惠商電子。
而據蘭州銀行官網2018年2月26日發布的援引公開信息，蘭州銀行于2016年便推出了“一站式生活消費+社區金融”服務平臺——百合生活網。
也就是說，“百合生活網”域名主體變更為蘭州銀行的時間，與蘭州銀行注冊“百合生活服務號”的時間為同一天，為2019年6月25日。且蘭州銀行于2016年推出了“百合生活網”，而百合生活網的域名2019年6月25日變更前主體為惠商電子。在蘭州銀行作為賬號主體名下已有“百合生活服務號”的情況下，惠商電子名下的訂閱號“百合生活好禮匯”至今仍在運行。
關于“百合生活網”背后的關系網，除了惠商電子之外，甘肅百合e家或也牽扯其中。
據惠商電子旗下“百合生活好禮匯”于2018年11月19日發布的招募百合e家直營合伙人的內容，甘肅百合e家成立于2014年，是蘭州銀行與“北京181菜籃子”公司合資成立的專注于線下社區連鎖便利店、線上百合生活網、社區金融網點建設為一體的服務平臺。該平臺為蘭州市政府重點扶持的惠民示范工程，同時也是甘肅省政府重點支持的電子商務項目。
而據《金證研》南方資本中心研究發現，甘肅百合e家多家子公司與蘭州銀行共用地址。
據市場監督管理局公開信息，蘭州百合易家華源電子商務有限公司(以下簡稱“華源電子”)成立于2015年2月3日，截至查詢日2021年12月17日，華源電子股權結構顯示，甘肅百合e家持股50%，廖衛國持股50%。
同時，變更記錄顯示，2017年5月3日，華源電子股東由景榮和甘肅百合e家，變更為廖衛國和甘肅百合e家。截至查詢日2021年12月17日，華源電子僅此一條投資人變更記錄。
即自華源電子2017年5月3日成立之日起，甘肅百合e家為其股東之一。
據市場監督管理局公開信息，蘭州百合易家利軒電子商務有限公司(以下簡稱“利軒電子”)成立于2015年9月8日，截至查詢日2021年12月17日，利軒電子股權結構顯示，甘肅百合e家持股30%，廖衛國持股70%。利軒電子投資人變更記錄中并無甘肅百合e家的變動記錄。
即自利軒電子2015年9月8日成立之日起，甘肅百合e家便為其股東之一。
需要指出的是，華源電子、利軒電子股東結構中除甘肅百合e家外的另一股東廖衛國，為甘肅百合e家法定代表人、董事長兼總經理。
而值得關注的是，甘肅百合e家子公司華源電子、利軒電子均與蘭州銀行存在共用地址的情況。
據市場監督管理局公開信息，2015-2017年，華源電子的企業通信地址均為甘肅省蘭州市城關區酒泉路211號；利軒電子企業通信地址均為甘肅省蘭州市酒泉路211號。
據市場監督管理局公開信息，2013-2020年，蘭州銀行的企業通信地址均為甘肅省蘭州市城關區酒泉路211號。
除此之外，甘肅百合e家或為蘭州銀行服務平臺“百合生活網”的線下門店運營主體。
根據訂閱號“百合生活好禮匯”于2017年6月30日發布的內容，甘肅百合e家成立于2014年，致力于打造社區連鎖便利店。百合e家便利店作為蘭州銀行百合生活網的線下體驗店，提供刷卡消費、積分兌換和金融增值服務；另外還開通了線上服務，客戶可通過百合生活網、百合e家微信商城進行下單，門店自提和物流配送可靈活選擇。
與此同時，《金證研》南方資本中心研究發現，“百合生活網”對應的公眾平臺除了蘭州銀行名下的“百合生活服務號”及惠商電子旗下的“百合生活好禮匯”之外，還有一個名為“百合生活網”的服務號。
據服務號“百合生活網”主頁，該賬號主體為惠商電子，公眾號簡介為“歡迎關注蘭州銀行百合生活服務號”，百合生活是蘭州銀行推出互聯網金融領域的O2O業務平臺。根據名稱記錄，該服務號于2016年9月6日由“百合生活”認證為“百合生活網”截至查詢日2021年12月17日，服務號第一條信息的發布日期為2016年11月30日。
同時，該公眾號的服務欄目設置與蘭州銀行名下“百合生活服務號”的欄目設置一致，點擊“個人中心”同樣可以進入到“百合生活”APP的登錄界面。經過對比，服務號“百合生活網”與蘭州銀行旗下“百合生活服務號”近一年來發布的信息高度相似，且該公眾號與“百合生活服務號”于2021年11月26日發布了八篇排版順序與內容均一致的推送。
由此可知，服務號“百合生活網”為蘭州銀行服務平臺“百合生活網”的又一個運營賬號。
據服務號“百合生活網”于2016年12月16日發布的內容《蘭州銀行百合e家便利店》，蘭州銀行百合e家便利店已經充滿蘭州的大街小巷，可線上購物，線下提貨。內容內附視頻顯示，客戶可在百合生活網線上商城下單，百合e家便利店線下提貨，同時每一家百合e家便利店都配套蘭州銀行自助設備，打造“便利店+社區金融服務+網上商城”的模式，視頻最后文案內容“百合e家便利店，智慧社區直通車”上方顯示蘭州銀行行徽及商標。
不難看出，百合e家便利店或為蘭州銀行線上電商金融服務平臺“百合生活網”的線下門店，提供線下采購、提貨和社區金融服務，而甘肅百合e家或為線下門店百合e家便利店的運營主體，對外宣傳其系蘭州銀行旗下的百合e家便利店，文案還附帶蘭州銀行行徽及商標。
雖然蘭州銀行于2016年推出“百合生活網”，但據《金證研》南方資本中心研究發現，蘭州銀行“百合生活網”由另外的電商平臺演變而來。
據簽署日期為2021年12月14日招股說明書(以下簡稱“招股書”)，三維商城電商服務平臺(以下簡稱“三維商城”)的著作權人為蘭州銀行，首次發表日期為2014年5月18日，登記日期為2016年7月8日。
據蘭州市工業和信息化局于2015年6月19日發布的公開信息，蘭州銀行打造的三維商城(www.3d100.cn)被評選為甘肅省唯一一家入圍的國家級電子商務示范企業，也是甘肅省首次獲此殊榮的電商企業。商城負責人介紹稱三維商城為蘭州銀行下屬機構。
同時，根據甘肅省商務廳于2015年10月28日發布的公開信息，蘭州銀行時任董事長房向陽表示，三維商城的創新點在于同蘭州“民情流水線”工程相結合，融合蘭州市政務、事務，打造以電子政務、電子事務、電子商務為一體的互聯網電子商務平臺。蘭州銀行全面布局電商及互聯網金融業務，構建“一站式”的互聯網金融服務體系。而在這個體系中，三維商城從蘭州本地化生活服務起步，打造線上與線下結合的電商平臺，做好互聯網金融強入口的角色。
且公眾號“三維商城訂閱號”主頁，該訂閱號賬號主體為惠商電子，賬號簡介為“歡迎關注蘭州銀行三維商城訂閱號，三維商城旨在打造蘭州本地的專業化電子商務平臺，三維商城網址為www.3d100.cn。”
在此情形下，該賬號是否為三維商城最初的官微訂閱號？
據“三維商城訂閱號”同樣于2015年10月28日發布的內容，會議上，三維e家廖衛國董事長分享社區O2O經驗，會后，蘭州銀行積極組織省內電子商務企業代表參觀三維商城運營中心及線下實體店三維e家。
根據市場監督管理局公開信息，2016年12月27日之前，甘肅百合e家名稱為甘肅三維e家電子商務有限公司。
據“三維商城訂閱號”于2016年11月8日發布的公開信息，百合生活APP是原三維商城APP，百合生活官網為原三維商城官網www.3d100.cn。
據“三維商城訂閱號”于2017年2月11日發布的公開信息，百合生活官網的地址已變更為現www.bhelife.com，且內容所附的兩個二維碼分別指向“百合生活”APP和服務號“百合生活網”。
由此可知，服務號“百合生活網”或由“三維商城”轉變而來，百合e家或由最初的三維e家轉變而來，甘肅百合e家早在蘭州銀行創建三維商城時期便為其線下門店的運營主體。
值得關注的是，在甘肅百合e家兼職董事的陳廣師曾為三維商城總經理。
據公眾號“微蘭州”主頁，其賬號主體為“蘭州市政府新聞辦公室”。據該平臺于2015年8月31日發布的公開信息，蘭州銀行于2013年8月啟動了電商平臺建設項目，總投資4,000余萬元，推出“三維商城”，并于2015年4月30日正式對外試運行，彼時陳廣師為三維商城時任總經理。
除了陳廣師與周玉平在甘肅百合e家兼職董事及監事外，《金證研》南方資本中心研究發現，歷史上，惠商電子負責人李勝龍或同樣為蘭州銀行管理人員，且任職期間任三維商城負責人，而三維商城最初由惠商電子負責籌建。
據“三維商城訂閱號”于2014年8月11日發布的公開信息，蘭州銀行三維商城由惠商電子負責籌建，惠商電子負責人為總經理李勝龍。
據“三維商城訂閱號”于2014年7月24日發布的公開信息，蘭州銀行電商金融部總經理為李勝龍。
而“三維商城訂閱號”于2014年9月5日發布的公開信息，李勝龍為三維商城負責人。
此外，李勝龍后續或仍任職于蘭州銀行。
據蘭州銀行官網于2019年9月30日發布的公開信息，李勝龍為蘭州銀行公司業務部總經理。
可見，惠商電子負責蘭州銀行三維商城的籌建，并為三維商城的線上運營方，而彼時蘭州銀行電商金融部管理人員李勝龍，或同時在惠商電子擔任負責人及總經理。且前文提及，2010任蘭州銀行監事長趙懷珠，或系惠商電子的獨資股東趙懷珠。惠商電子的獨資股東與負責人、總經理，均系蘭州銀行的管理人員，對此，蘭州銀行能否對惠商電子施加重大影響？抑或惠商電子是否受惠商電子控制？或該“打上問號”。
而蘭州銀行電商金融部管理人員在電商平臺運營方惠商電子兼職的行為，或為“避嫌”。
據2015年8月修正制定的《商業銀行法》第四十三條規定，商業銀行在中國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。
通過前述關系網梳理可知，為了全面布局電商及互聯網金融業務，蘭州銀行于2013年8月啟動了電商平臺建設項目，計劃從蘭州本地化生活服務起步，打造線上與線下結合的電商平臺。最終，由成立于2014年5月的惠商電子負責籌建“三維商城”。而惠商電子為蘭州銀行原監事長趙懷珠的個人獨資企業，同時，蘭州銀行時任電商金融部總經理李勝龍或同時在惠商電子擔任總經理，且為三維商城負責人。三維商城于2015年4月30日正式對外試運行，惠商電子為三維商城的線上運營方，甘肅百合e家或為三維商城線下門店三維e家的運營主體。
2016年，蘭州銀行再次推出了由三維商城演變而來的“百合生活網”，“百合生活網”的域名最初或為惠商電子所有，其對應的公眾號并由惠商電子運營。直至2019年6月25日，網站域名轉移到蘭州銀行名下，且蘭州銀行于同日注冊了公眾號“百合生活服務號”進行運營，而惠商電子名下的兩個平臺“百合生活好禮匯”及服務號“百合生活網”至今仍在運營，且該兩個公眾平臺發布的內容存在與蘭州銀行旗下“百合生活服務號”發布的內容高度相似的情形。同時，商城線下門店由“三維e家”變為“百合e家”，而甘肅百合e家依然為蘭州銀行“百合生活網”線下門店百合e家便利店的運營主體。
不僅如此，曾任三維商城總經理，隨后擔任蘭州銀行電商金融部總經理的陳廣師，長期在甘肅百合e家擔任董事，而時任蘭州銀行電商金融部市場營銷中心經理周玉平則在甘肅百合e家擔任監事。
可見，蘭州銀行與兩個服務平臺背后的主體惠商電子，關系“盤根錯節”。在此情形下，惠商電子是否為籌建蘭州銀行電商平臺三維商城而設立？惠商電子的獨資股東與負責人、總經理，均系蘭州銀行的管理人員，蘭州銀行原監事長趙懷珠在惠商電子的持股是否為代持股？在蘭州銀行時任電商金融部總經理李勝龍同時擔任惠商電子總經理的情況下，惠商電子是否由蘭州銀行控制？甘肅百合e家是否為蘭州銀行的合資企業？惠商電子是否實際代表蘭州銀行對甘肅百合e家持股？
此外，在蘭州銀行電商金融部任職的陳廣師和周玉平，分別同時在甘肅百合e家兼任董事及監事，李勝龍、陳廣師及周玉平是否由蘭州銀行派駐？蘭州銀行是否通過派駐電商金融部高級管理人員的方式對電商平臺線上線下運營方實施影響與控制？蘭州銀行與惠商電子、甘肅百合e家之間潛藏著怎樣的“關聯”？均存疑待解。
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遭投訴后“忙”與電商平臺運營方甘肅百合e家撇清關系，涉嫌誤導性宣傳
而圍繞蘭州銀行與兩家電商平臺的問題并未結束。百合e家便利店加盟方因認為該便利店有蘭州銀行投資背景加盟最終卻無法收回押金，而向蘭州銀行投訴。面對加盟方的投訴，蘭州銀行稱其與甘肅百合e家并無股權關系后便再無回復。但需要指出的是，蘭州銀行電商平臺線上運營方發布的內容以及大眾可獲取的公開信息，均顯示甘肅百合e家為蘭州銀行的合資企業。
據人民網主辦的領導留言板專欄公開信息，2020年3月25日，留言人稱其父母看到蘭州百合e家便利店有蘭州銀行投資，覺得有政府背景、有保障，便于2019年1月份拿出一生積蓄接手了蘭州百合e家便利店。接手后門店生意慘淡，一直處于虧損狀態，其父母便準備轉讓。而在其父母準備轉讓之時，物業通知蘭州百合e家拖欠房費，水電物業費，要強制關門。
由于店面以及蘭州銀行ATM機都是整體從物業租的，留言人稱其父母每個月的房租都是按時按點交到百合e家便利店母公司甘肅百合e家，之前交給甘肅百合e家押金以及后續幾個月的房租共計三萬多元，后續商定三個月內退回，但將近一年多也未退回。留言人希望能把押金以及后續幾月的房費三萬多元退給其父母。
對于上述留言，蘭州銀行回復稱：(一)甘肅百合e家并非“蘭州銀行旗下”，蘭州銀行不是該公司股東，該公司股東情況可從啟信寶網站查詢；(二)蘭州銀行曾向甘肅百合e家租賃了該處門面開設離行式自助銀行，2019年因該公司未正常向房東繳納費用停電，迫使蘭州銀行與該公司終止租賃并退出了自助機具；(三)根據以上兩項條件，建議留言人根據加盟經營該處便利店的協議，向甘肅百合e家索要欠款。
后續留言人回復稱，由于之前和蘭州銀行的關系，在前期加盟時產生了誤導，希望蘭州銀行可以介入調解。截至查詢日2021年12月17日，蘭州銀行再無回復。
實際上，據《金證研》南方資本中心研究發現，大眾可查詢到的多方公開信息均顯示甘肅百合e家為蘭州銀行合資企業。
據公開信息，甘肅百合e家的簡介為“三維e家是蘭州銀行和三維商城與北京181菜籃子合資成立的專注于社區生鮮020便利店和社區金融的社區生活服務平臺，是蘭州市政府重點扶持的惠民示范工程，也是甘肅省政府重點支持的電子商務項目”。
據公開信息，甘肅百合e家的簡介為“‘百合e家’是蘭州銀行與‘北京181菜籃子’公司合資成立的專注于線下社區果蔬連鎖便利店、線上百合生活網、社區金融網點建設為一體的服務平臺”。
此外，據公開信息，曾在甘肅百合e家擔任過社區金融部經理的員工在自己的簡歷中稱甘肅百合e家是與蘭州銀行合股的電子商務企業。
而前述提及，惠商電子名下服務號“百合生活網”，為蘭州銀行名下服務平臺“百合生活網”的又一個運營賬號，且服務號“百合生活網”曾于2016年12月16日發布文章稱“蘭州銀行百合e家便利店”，同時文章所附視頻中出現了蘭州銀行的行徽及商標。
此外，惠商電子名下另一公眾號“百合生活好禮匯”，同樣為蘭州銀行旗下“百合生活網”對應的另一公眾號，“百合生活好禮匯”曾于2018年11月19日發布內容稱，甘肅百合e家是蘭州銀行與“北京181菜籃子”公司合資成立的專注于線下社區連鎖便利店、線上百合生活網、社區金融網點建設為一體的服務平臺。
由此可知，面對留言訴求，蘭州銀行或為撇清責任僅憑啟信寶查詢信息自稱并非甘肅百合e家股東的說法或難自圓。同時在其電商平臺“百合生活網”對應的公眾號平臺，發布的內容現蘭州銀行與百合e家便利店、甘肅百合e家捆綁的信息，其中是否存在運營方發布誤導性宣傳的嫌疑？且大眾可獲取的查詢渠道現錯誤信息的情況下，蘭州銀行“忙”撇清關系，是否對“第三方運營方”的管理是否存在漏洞？結合前述分析中惠商電子、甘肅百合e家與蘭州銀行背后關系“剪不斷，理還亂”的情況，蘭州銀行是否有意為甘肅百合e家背書？遭投訴后忙憋清關系是否有意而為之？均不得而知。
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不良貸款原價轉讓遭問詢，受讓方云翔典當與蘭州銀行或關系“匪淺”
而蘭州銀行的問題并未結束。在甘肅建新實業集團有限公司(以下簡稱“建新集團”)發生債務危機后，蘭州銀行以原價10.79億元將其對建新集團及其關聯公司貸款轉讓出去，蘭州銀行被發審委問及其與兩家受讓方是否存在潛在的利益安排，其中一家受讓方與與蘭州銀行或關系“不一般”。
據證監會2021年9月9日發布的《第十八屆發審委2021年第96次會議審核結果公告》，發審委會議向蘭州銀行提出的問題中包括：(1)結合蘭州云翔典當有限責任公司(以下簡稱“云翔典當”)及甘肅威遠五礦物資貿易有限公司(以下簡稱“威遠五礦”)相關情況，說明在建新集團發生債務危機后，上述兩家企業以原價10.79億元受讓蘭州銀行對建新集團及其關聯公司貸款的商業合理性；(2)說明蘭州銀行是否與上述兩家公司存在潛在的利益安排，貸款風險是否真正轉移，是否存在調節不良貸款的情形。
據市場監督管理局公開信息，云翔典當成立于2002年8月。截至查詢日2021年12月17日，云翔典當法定代表人、董事長兼總經理為張葳，孫虎為副董事長。
云翔典當股東為蘭州三維匯成置業有限公司(以下簡稱“匯成置業”)和惠商電子。其中，匯成置業持股97.5%，惠商電子持股2.5%。
根據變更記錄，惠商電子于2018年3月23日成為云翔典當股東，截至查詢日2021年12月17日，云翔典當再無股東變更記錄。此外，云翔典當成立以來的高級管理人員備案變更記錄中并無副董事長人員變更。
也就是說，孫虎或自云翔典當2002年8月成立至今一直擔任其副董事長。
據市場監督管理局公開信息，匯成置業成立于1997年12月29日，截至查詢日2021年12月17日，匯成置業分別由許利慶持股71.76%、杜瑋持股28.24%。
根據變更記錄，2016年1月7日之前，匯成置業法人代表為孫虎。同時，2016年6月1日之前，其歷史股東情況為：最大股東孫虎持股18.82%，第二大股東何宵慶持股15.29%，其余股東彭良樹、潘聯河、劉建國、李俊華、常瑞金、張葳、王建江各持股9.41%。
此外，2016年6月1日之前，孫虎為匯成置業董事長，何宵慶為董事，彭良樹為監事。除此之外，匯成置業成立至截至查詢日12月17日并無其他高級管理人員備案變更記錄。
據《金證研》南方資本中心研究發現，云翔典當副董事長、其控股股東匯成置業原法定代表人及歷史股東孫虎，或為蘭州銀行全資子公司蘭州城銀資產管理中心的法定代表人。
據蘭州銀行簽署日為2016年6月22日簽署的招股書，蘭州銀行子公司蘭州城銀資產管理中心(以下簡稱“蘭州城銀”)于2013年3月28日被注銷。
據公開信息，蘭州城銀成立于1997年12月9日，其法定代表人為孫虎，且公開信息顯示此人與匯成置業原法定代表人孫虎為同一人。
此外，匯成置業原歷史股東彭良樹或為蘭州銀行總行員工。
據《金證研》南方資本中心研究發現，公眾號“共創健康”曾于2015年11月6日發布的公開信息，在2015年蘭州銀行體檢人員名單中，蘭州銀行總行保衛部有一名為彭良樹的員工。
據公眾號“共創健康”主頁，其賬號主體為個人。而該賬號曾于2017年9月12日發布的內容顯示，公眾平臺“共創健康”即將關閉，將轉移至公眾平臺“蘭銀健康”。
根據“蘭銀健康”主頁，該公眾平臺賬號主體為蘭州銀行，現已更名為“蘭銀員工關懷”。
也就是說，2015年，彭良樹為蘭州銀行總行保衛部員工。
此外，彭良樹曾在蘭州銀行參股公司擔任監事。
據招股書，截至2021年6月30日，蘭州銀行持有臨洮縣金城村鎮銀行股份有限公司(以下簡稱“臨洮村鎮銀行”)19.12%的股份，為臨洮村鎮銀行第一大股東，臨洮村鎮銀行為蘭州銀行的聯營企業。
據市場監督管理局公開信息，臨洮村鎮銀行成立于2011年10月21日，彭良樹曾于2017年6月14日之前擔任臨洮村鎮銀行監事。
由此可知，2015年，彭良樹為蘭州銀行總行保衛部員工，2015-2017年及2017年1-5月，彭良樹在蘭州銀行聯營企業臨洮村鎮銀行擔任監事。
除此之外，匯成置業另一歷史股東何宵慶或也與蘭州銀行存在關聯。根據前述提及，惠商電子籌建了蘭州銀行三維商城，至今仍為蘭州銀行服務平臺“百合生活網”線上運營方。據《金證研》南方資本中心研究發現，惠商電子成立至今的監事或一直為何宵慶。
據市場監督管理局公開信息，截至查詢日2021年12月17日，惠商電子監事為何宵慶，且惠商電子并無高級管理人員備案變更記錄，即自惠商電子2014年5月23日成立至今，何宵慶均為惠商電子監事。
據公開信息，惠商電子何宵慶與匯成置業歷史股東何宵慶為同一人。
由上述情形可見，作為不良貸款受讓方之一，云翔典當副董事長孫虎，同時也是其控股股東匯成置業的原法定代表人及歷史股東，或為蘭州銀行全資子公司蘭州城銀的法定代表人。匯成置業另一歷史股東及原監事彭良樹，或為蘭州銀行總行保衛部員工。而匯成置業歷史股東及昔日董事何宵慶，自惠商電子成立之日起便擔任其監事。根據前述提及，惠商電子與蘭州銀行或潛藏“關聯”，同時，惠商電子于2018年3月入股云翔典當。在此情形下，蘭州銀行關不良貸款的原價受讓方云翔典當，與蘭州銀行或關系“匪淺”。
面對上述種種問題，蘭州銀行能否經受住資本市場的“靈魂拷問”？
