華夏銀行重罰背后的幾個真相
來源：壹本財金
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2021-12-14 10:49:47
華夏銀行最近又鬧出了大動靜，被監管部門強力處罰。幾乎雷同的處罰，每年都要降臨一次或幾次，這家老牌的股份制商業銀行，目前只能靠這種方式，被“刷新”存在感，實在有一種青春易逝、風流不再的扎心之感。
華夏銀行在12家股份制商業銀行里，資歷幾乎最深、上市時間較早、存在感卻很低。一家老牌股份制銀行，為什么會到此境地？這里不妨閑扯幾句。
國內金融機構，以“華夏”二字命名的，銀行、基金、保險和證券公司，各有一家。其中中信證券旗下的華夏基金，業務比較穩健，在行業內口碑尚佳，其它的如華夏人壽原屬于明天系，當下歸屬未定；華夏證券，因為經營不善，關門大吉。而華夏銀行，頂著“華夏”之名，早已經從當年的大哥，變成了當下的小弟。
華夏銀行早在1992年就成立了，當時首鋼集團是唯一股東，首鋼是北京市屬企業，所以華夏銀行的早期，是純正的北京市屬銀行。
但到了1996年，這個情況發生了很大的變化。當時，華夏銀行進行股份制改造，首鋼集團股權降低到20%，引入32家新的股東，占其余的80%的股份。
當時的改制的原則，現在已不得而知，但這32家新股東，卻是三教九流、五花八門，從行業分布上看，鋼鐵、水泥、醫藥、百貨、能源、貿易、化工、紡織都有，從地域上看，以京外企業為主。
其中持股10%以上的，除首鋼集團外，僅有山東電力、紅塔集團和山東聯大集團等三家。一干不相干企業扎堆進來，就算銀行很吃香，如此放水，也太過于違和了。
至2003年上市，幾年時間里，華夏銀行的股東陣營幾經變化，還剩下29家，沒有實力的都被淘汰了，有能力的在上市前擠了進來，比如當時資本市場活躍的明天系的華資實業、泰山會成員的企業上海健特生物等，其中華資實業持股1億股，健特生物持股1.4億股。
上市后的第三年，華夏銀行突然宣布與德意志進行戰略合作，德意志銀行及其關聯公司，通過收購華夏銀行十幾家法人股東的股份，一躍成為華夏銀行持股13.98的大股東。2009年及以后，德意志銀行多次增持華夏銀行的股份，直至持股到19.99%，超過首鋼集團，成為華夏銀行的第一大股東。
華夏銀行由此成為已經上市的股份制商業銀行中，第一家也是唯一一家，外資擔任第一大股東的銀行，這期間，德意志也委派2人，擔任華夏銀行的董事。
但德意志銀行入股華夏銀行不久，卻遭遇到后院起火，金融風險暴露，陷入巨虧境地，不得不裁員、降薪，收縮戰線。與華夏銀行的合作，尚未結出豐碩的果實，就不得不半路退出。2015年底，德意志銀行宣布，將它所持有的華夏銀行全部25億股，轉讓給人保財險公司。
至此，華夏銀行的前三大股東，為首鋼集團、國網英大和人保財險。外資控股，終究是曇花一現。
500)this.width=500" align="center" hspace=10 vspace=10 alt="華夏銀行重罰背后的幾個真相">
在當前上市的股份制銀行中，華夏銀行屬于較早上市的。平安銀行借殼當年的深發展，1991年就掛牌了，其次是浦發銀行1999年、民生銀行2000年、招商銀行2002年，其他幾家就比較靠后了，其中興業銀行和中信銀行2007年、光大銀行2010年，浙商銀行遲滯到2019年才亮相A股。
目前，12家股份制商業銀行，廣發銀行和恒豐銀行沒有上市，渤海銀行在香港上市，A股的9家上市股份制銀行中，華夏銀行的市值，僅略高于浙商銀行，排在第8名。要知道，浙商銀行2019年才踏入A股，比華夏銀行晚了16年。
其中招商銀行是當之無愧的老大，市值達1.34萬億元，興業銀行排在第二位，市值4000億元左右，其它幾家比如中信、光大、浦發等，市值都在1000億元以上。
華夏銀行和浙商銀行是僅有的兩家市值低于1000億元的，華夏為870億元，浙商為740億元。排在華夏銀行前面的民生銀行，市值也達1700億元以上，正好是華夏銀行的2倍，可謂懸殊大矣。
以業績而論，華夏銀行也只算是城商行級別的。看2020年和今年前三季度的業績數據，就可見差距太大。2020年華夏銀行凈利潤212億元，今年前三季度凈利潤162億元，而市值排在華夏前面的民生銀行2020年凈利潤343億元，今年前三季度凈利潤354億元，往前，光大銀行2020年凈利378億元，今年前三季度凈利潤350億元。再往前，就更沒法比了。
既然是閑扯，就再多說兩句。華夏銀行還有一個同門兄弟——北京銀行。目前北京銀行的第一大股東為荷蘭銀行INGBANKN.V.，北京市國有資產經營公司和北京能源集團，分列第二、第三大股東，合計股份超過荷蘭銀行，北京國資為實際上的大股東。
北京銀行是在原來北京市數十家城市信用合作社的基礎上成立的城商行，經過這么多年的發展，業務早已經從北京拓展到了國內主要城市。似乎成績還不錯，大有超越華夏銀行之勢。
2020年北京銀行的凈利潤為214億元，超華夏銀行2億元，今年前三季度凈利潤達到了181億元，超華夏銀行近20億元。截止到最近，北京銀行A股市值940億元，高出華夏銀行近百億元。
一般的股民會納悶了，北京銀行的股東雖然有外資，但外資僅僅是財務投資，沒有參與管理，其它股東的資源和能力有限。
而反觀華夏銀行，首鋼集團做了20多年的大股東，其它的股東比如國家電網、紅塔集團、人保財險等，每一家都是聲名顯赫，實力不俗。
而且，截止到2020年底，華夏銀行員工人數達到了3.9萬人，而北京銀行員工總數僅1.5萬人，不到華夏銀行的一半人數。員工人數的差異，在效率和效益上立竿見影，今年三季度，華夏銀行營業收入724億元，凈利潤僅僅162億元，而北京銀行營業收入才497億元，凈利潤就達到了182億元，確實是高下立判。
閑扯這么多，現在回到開頭的話題，華夏銀行被處罰的事情。處罰與銀行的業績和利潤，有著直接的關系，是因也是果，不得不扯上幾句。
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12月3日，重慶銀保監局對華夏銀行重慶分行做出處罰，因十項違規行為，被罰沒652萬元。這十項違規，每個都是觸目驚心，犯了銀行業大忌。比如，“三查”不盡職，三查就是貸款前要調查，中間要審查，貸款后要檢查，三查不盡職，就等于把銀行的錢放任自流，隨便往外貸。
其他的還有給資本金不足的房地產商發放貸款、委托貸款資金流向房地產市場等，都與國家的調控政策背道而馳；轉嫁成本或變相提高企業融資成本等行為，擊穿了銀行業職業道德的底線，令人不齒。
這只是華夏銀行被處罰的冰山一角。早在上半年，華夏銀行就因為一張罰單被處罰9830萬元，而引起全行業側目。據媒體統計，2021年上半年華夏銀行共收到43張罰單，處罰金額累計1.08億；2020年全年共70張，處罰金額2316萬元；2019年全年共48張，處罰金額1463萬元。
而上述9830萬元的巨額罰單，共涉及27項違法違規事項，與此次的又有所不同。具體來看，27項違法違規事項中，15項內容涉及理財業務，主要有違規使用自營資金、理財資金購買該行轉讓的信貸資產，違規銷售無真實投資、無測算依據、無充分信息披露的理財產品等；
還有5項涉及同業業務，包括同業投資投前審查、投后管理不嚴，通過同業投資向企業提供融資用于收購銀行股權，違規開立同業賬戶等。剩下的違規內容為信貸管理不嚴、錯報漏報監管標準數據和提供與事實不符的材料等。
任何一家機構，當然也包括銀行，監管部門對其的處罰，只是手段，而不是目的。如果一家機構，被監管部門年年處罰，繳納罰款年復一年，那樣監管也就失去了意義，處罰對象也或將一步步滑向危機。
當然，華夏銀行近幾年也在不遺余力加快轉型。公司年報里提出要推進“商行+投行”轉型，做實商行，做優投行；加快推進零售金融轉型；加快推進金融市場輕資本化轉型以及加快數字化轉型、構建數字金融生態等。
如上，如果不跟頭部銀行較勁，自己縱向比較，這些轉型還算頗有成效。但一家老字號商業銀行，背負如此臃腫沉重之身軀，效率平平、業績暗淡，這不是有關各方面愿意看到的，也是中小投資者所不能容忍的。
華夏銀行在12家股份制商業銀行里，資歷幾乎最深、上市時間較早、存在感卻很低。一家老牌股份制銀行，為什么會到此境地？這里不妨閑扯幾句。
國內金融機構，以“華夏”二字命名的，銀行、基金、保險和證券公司，各有一家。其中中信證券旗下的華夏基金，業務比較穩健，在行業內口碑尚佳，其它的如華夏人壽原屬于明天系，當下歸屬未定；華夏證券，因為經營不善，關門大吉。而華夏銀行，頂著“華夏”之名，早已經從當年的大哥，變成了當下的小弟。
華夏銀行早在1992年就成立了，當時首鋼集團是唯一股東，首鋼是北京市屬企業，所以華夏銀行的早期，是純正的北京市屬銀行。
但到了1996年，這個情況發生了很大的變化。當時，華夏銀行進行股份制改造，首鋼集團股權降低到20%，引入32家新的股東，占其余的80%的股份。
當時的改制的原則，現在已不得而知，但這32家新股東，卻是三教九流、五花八門，從行業分布上看，鋼鐵、水泥、醫藥、百貨、能源、貿易、化工、紡織都有，從地域上看，以京外企業為主。
其中持股10%以上的，除首鋼集團外，僅有山東電力、紅塔集團和山東聯大集團等三家。一干不相干企業扎堆進來，就算銀行很吃香，如此放水，也太過于違和了。
至2003年上市，幾年時間里，華夏銀行的股東陣營幾經變化，還剩下29家，沒有實力的都被淘汰了，有能力的在上市前擠了進來，比如當時資本市場活躍的明天系的華資實業、泰山會成員的企業上海健特生物等，其中華資實業持股1億股，健特生物持股1.4億股。
上市后的第三年，華夏銀行突然宣布與德意志進行戰略合作，德意志銀行及其關聯公司，通過收購華夏銀行十幾家法人股東的股份，一躍成為華夏銀行持股13.98的大股東。2009年及以后，德意志銀行多次增持華夏銀行的股份，直至持股到19.99%，超過首鋼集團，成為華夏銀行的第一大股東。
華夏銀行由此成為已經上市的股份制商業銀行中，第一家也是唯一一家，外資擔任第一大股東的銀行，這期間，德意志也委派2人，擔任華夏銀行的董事。
但德意志銀行入股華夏銀行不久，卻遭遇到后院起火，金融風險暴露，陷入巨虧境地，不得不裁員、降薪，收縮戰線。與華夏銀行的合作，尚未結出豐碩的果實，就不得不半路退出。2015年底，德意志銀行宣布，將它所持有的華夏銀行全部25億股，轉讓給人保財險公司。
至此，華夏銀行的前三大股東，為首鋼集團、國網英大和人保財險。外資控股，終究是曇花一現。
在當前上市的股份制銀行中，華夏銀行屬于較早上市的。平安銀行借殼當年的深發展，1991年就掛牌了，其次是浦發銀行1999年、民生銀行2000年、招商銀行2002年，其他幾家就比較靠后了，其中興業銀行和中信銀行2007年、光大銀行2010年，浙商銀行遲滯到2019年才亮相A股。
目前，12家股份制商業銀行，廣發銀行和恒豐銀行沒有上市，渤海銀行在香港上市，A股的9家上市股份制銀行中，華夏銀行的市值，僅略高于浙商銀行，排在第8名。要知道，浙商銀行2019年才踏入A股，比華夏銀行晚了16年。
其中招商銀行是當之無愧的老大，市值達1.34萬億元，興業銀行排在第二位，市值4000億元左右，其它幾家比如中信、光大、浦發等，市值都在1000億元以上。
華夏銀行和浙商銀行是僅有的兩家市值低于1000億元的，華夏為870億元，浙商為740億元。排在華夏銀行前面的民生銀行，市值也達1700億元以上，正好是華夏銀行的2倍，可謂懸殊大矣。
以業績而論，華夏銀行也只算是城商行級別的。看2020年和今年前三季度的業績數據，就可見差距太大。2020年華夏銀行凈利潤212億元，今年前三季度凈利潤162億元，而市值排在華夏前面的民生銀行2020年凈利潤343億元，今年前三季度凈利潤354億元，往前，光大銀行2020年凈利378億元，今年前三季度凈利潤350億元。再往前，就更沒法比了。
既然是閑扯，就再多說兩句。華夏銀行還有一個同門兄弟——北京銀行。目前北京銀行的第一大股東為荷蘭銀行INGBANKN.V.，北京市國有資產經營公司和北京能源集團，分列第二、第三大股東，合計股份超過荷蘭銀行，北京國資為實際上的大股東。
北京銀行是在原來北京市數十家城市信用合作社的基礎上成立的城商行，經過這么多年的發展，業務早已經從北京拓展到了國內主要城市。似乎成績還不錯，大有超越華夏銀行之勢。
2020年北京銀行的凈利潤為214億元，超華夏銀行2億元，今年前三季度凈利潤達到了181億元，超華夏銀行近20億元。截止到最近，北京銀行A股市值940億元，高出華夏銀行近百億元。
一般的股民會納悶了，北京銀行的股東雖然有外資，但外資僅僅是財務投資，沒有參與管理，其它股東的資源和能力有限。
而反觀華夏銀行，首鋼集團做了20多年的大股東，其它的股東比如國家電網、紅塔集團、人保財險等，每一家都是聲名顯赫，實力不俗。
而且，截止到2020年底，華夏銀行員工人數達到了3.9萬人，而北京銀行員工總數僅1.5萬人，不到華夏銀行的一半人數。員工人數的差異，在效率和效益上立竿見影，今年三季度，華夏銀行營業收入724億元，凈利潤僅僅162億元，而北京銀行營業收入才497億元，凈利潤就達到了182億元，確實是高下立判。
閑扯這么多，現在回到開頭的話題，華夏銀行被處罰的事情。處罰與銀行的業績和利潤，有著直接的關系，是因也是果，不得不扯上幾句。
12月3日，重慶銀保監局對華夏銀行重慶分行做出處罰，因十項違規行為，被罰沒652萬元。這十項違規，每個都是觸目驚心，犯了銀行業大忌。比如，“三查”不盡職，三查就是貸款前要調查，中間要審查，貸款后要檢查，三查不盡職，就等于把銀行的錢放任自流，隨便往外貸。
其他的還有給資本金不足的房地產商發放貸款、委托貸款資金流向房地產市場等，都與國家的調控政策背道而馳；轉嫁成本或變相提高企業融資成本等行為，擊穿了銀行業職業道德的底線，令人不齒。
這只是華夏銀行被處罰的冰山一角。早在上半年，華夏銀行就因為一張罰單被處罰9830萬元，而引起全行業側目。據媒體統計，2021年上半年華夏銀行共收到43張罰單，處罰金額累計1.08億；2020年全年共70張，處罰金額2316萬元；2019年全年共48張，處罰金額1463萬元。
而上述9830萬元的巨額罰單，共涉及27項違法違規事項，與此次的又有所不同。具體來看，27項違法違規事項中，15項內容涉及理財業務，主要有違規使用自營資金、理財資金購買該行轉讓的信貸資產，違規銷售無真實投資、無測算依據、無充分信息披露的理財產品等；
還有5項涉及同業業務，包括同業投資投前審查、投后管理不嚴，通過同業投資向企業提供融資用于收購銀行股權，違規開立同業賬戶等。剩下的違規內容為信貸管理不嚴、錯報漏報監管標準數據和提供與事實不符的材料等。
任何一家機構，當然也包括銀行，監管部門對其的處罰，只是手段，而不是目的。如果一家機構，被監管部門年年處罰，繳納罰款年復一年，那樣監管也就失去了意義，處罰對象也或將一步步滑向危機。
當然，華夏銀行近幾年也在不遺余力加快轉型。公司年報里提出要推進“商行+投行”轉型，做實商行，做優投行；加快推進零售金融轉型；加快推進金融市場輕資本化轉型以及加快數字化轉型、構建數字金融生態等。
如上，如果不跟頭部銀行較勁，自己縱向比較，這些轉型還算頗有成效。但一家老字號商業銀行，背負如此臃腫沉重之身軀，效率平平、業績暗淡，這不是有關各方面愿意看到的，也是中小投資者所不能容忍的。
