“目前國內的個人信貸業務經過近20年的摸索已發展得相對成熟，銀行與互聯網平臺的合作模式建立也已較久。但如何做‘toB’端的金融服務，目前還有許多掣肘環節需要磨合。”找鋼網創始人兼CEO王東說。

　　近日，王東在接受記者采訪時表示，當下小微企業融資難、融資貴，主要體現在被潛在資金方認可的抵質押資產(比如金融資產、固定資產)相對較少、融資成本高、企業信用觀念薄弱以及經營風險較大等方面。對于鋼鐵行業來說，鋼貿類企業具有資本密集、規模大等特點，供應鏈上下游企業對于資金的需求較為迫切。

　　日前，國務院促進中小企業發展工作領導小組辦公室發布關于印發《提升中小企業競爭力若干措施》的通知，提出要提高供應鏈金融數字化水平，規范發展供應鏈存貨、倉單和訂單融資，引導金融機構開展標準化票據融資業務。

　　鋼鐵行業發展迅速，高質效的融資服務也是中小型鋼貿企業的普遍訴求，但在實際操作中仍面臨諸多挑戰，如行業內各中小微企業融資特點是短、小、頻、急，過往的線下操作方式，審核時間長，審核成本高是金融機構顧慮的因素。此外，受2011年鋼貿危機時鋼鐵行業曾出現重復質押、虛假倉單影響，銀行對鋼鐵行業的融資仍有余悸，加上信息不對稱，金融機構在推進鋼鐵行業的普惠金融方面顯得尤為謹慎。

　　王東認為，推進普惠金融需要發揮供應鏈核心企業的力量，借助互聯網平臺、大數據、人工智能等工具，幫助中小企業引入金融活水降本增效，幫助金融機構防范風險，在行業內安全健康的推廣普惠金融。

　　據悉，近期找鋼網與郵儲銀行、平安銀行等金融機構聯手推出了“小微易貸”、“鋼貿訂單貸”等產品，借助銀行強大的資金、服務優勢，找鋼網的數據優勢和鋼貿行業信用分析模型系統，共同為平臺內中小微企業帶來資金支持，優化企業的資金流，提高業務周轉頻次。上述產品授信額度最高達200萬元，年綜合利率為5%-7%，無需抵質押，隨借隨還。企業在獲得金融機構授信后，銀行會嚴格限制貸款資金用途，只能用于在找鋼網平臺采購鋼材。

　　“銀行做普惠金融更擔心的是壞賬率較高，而中小微企業之所以缺錢，其本質是為了購買企業生產和經營所需要的原材料，我們認為應該給有資金需求的企業提供原材料，而不是現金。”王東認為，風險控制一直以來是普惠金融的難題，賦能交易、定向用途、貨物交付方式是利好于借貸雙方的創新。直接交付企業現金很難跟蹤資金去向，而交付原材料能夠真正解決有經營需求企業的問題，可大幅規避貸款風險，支持中小企業健康發展，實現金融“脫虛向實”目標。同時，平臺提供的物流服務可以實現貨物的跟蹤監控，幫助銀行實現售后風控。

　　金融機構和互聯網平臺合作，使鋼貿行業相關企業在時隔多年后再次實現銀企對接，并實現貿易流、資金流、信息流和物流的“四流合一”。

　　國際環境復雜，大宗商品價格波動明顯，鋼鐵行業系統性風險加大。鋼貿行業中曾經出現的假倉單、騙貸、挪用等情況，也成為必須做好貸款風控的“前車之鑒”。

　　王東表示，健康的推進鋼鐵行業普惠金融，需要發揮供應鏈中核心企業的力量。核心企業作為整個供應鏈體系的“神經中樞”，擁有最為完備、真實的信息資源，信息在供應鏈內共享，可有效解決整個供應鏈生態圈的信息非對稱問題，化解潛在風險。“以找鋼網為例，我們擁有13萬+注冊用戶和8500+合作供應商，擁有強大用戶基數、平臺交易數據和行業影響力，通過模型分析企業信用情況，再對接到金融機構，并輔助可視化物流等業務，能較大的提升金融風控水平，最終實現面向中小微企業的金融服務。”王東說。

　　產業互聯網是一個服務平臺，服務供給端和需求端。找鋼網更愿意在借貸雙方之間做好服務環節，成為信用服務平臺。一方面，平臺服務于鋼鐵行業買賣雙方的交易過程，記錄買家采購原材料行為、頻率及合理性，形成用戶信用模型，為銀行提供授信通道，從而打通了銀行端和需要金融服務的小微企業端的融資通道。這樣的模式有三大好處：一是有效擴大了行業授信規模；二是使行業用戶更高質高效的獲得授信，相當于給用戶“企業信用卡”；三是極大降低了壞賬率。“找鋼網平臺從2014年開始做金融服務產品‘胖貓白條’，目前累計貸款發生額超800億，而壞賬總計僅300萬左右，說明平臺對用戶畫像的信用模型是經得起推敲和考驗的。”王東說。

　　談及普惠金融，王東表示，普惠金融在“戰術”方面或還亟待提升，例如，對于企業來說，仍在期待線上開虛擬戶方式，以及更加成熟的支付方式和渠道，以此提升數據的豐富度，提升信用值；對于銀行來說，也急需針對“toB”行業的中小微企業定制更加成熟、統一的風控管理標準。